L’industrie des paiements a longtemps misé sur la commodité des transactions digitales, mais cette commodité s’accompagne de nouveaux risques.
Les paiements basés sur QR code se sont rapidement répandus en Europe et dans le monde, offrant des expériences de paiement instantanées.
Cependant, leur simplicité en fait aussi une cible idéale : les fraudeurs exploitent les QR codes pour tromper à la fois les consommateurs et les marchands.
C’est ici que le nouveau cadre SEPA Verification of Payee (VoP) entre en jeu — et c’est aussi pourquoi Yowpay se positionne comme un acteur clé pour rendre le SEPA non seulement plus rapide, mais aussi plus sûr que les paiements par carte.
⚠️ Comment fonctionnent les fraudes aux QR codes
Les QR codes sont conçus pour simplifier les paiements : scanner, confirmer, payer.
Mais cette simplicité est aussi leur talon d’Achille. Les fraudeurs utilisent plusieurs techniques :
🧾 QR codes falsifiés sur sites ou points de vente
Des criminels superposent ou remplacent les QR codes légitimes par les leurs.
Lors du scan, le paiement est redirigé vers le compte du fraudeur, au lieu de celui du marchand.
📧 Manipulation de factures
Les entreprises émettant des factures avec QR code peuvent être victimes de piratages d’emails : les hackers remplacent le QR code par un autre contenant leurs propres coordonnées bancaires, puis renvoient la facture falsifiée aux clients.
🎭 Ingénierie sociale
Les escrocs persuadent les consommateurs de scanner un QR code “promotionnel” ou “spécial réduction”, qui redirige en réalité les fonds ou capture des données sensibles.
👉 Comme les QR codes ne vérifient pas intrinsèquement le bénéficiaire, la fraude n’est souvent découverte qu’après la perte des fonds.
🛡️ Pourquoi la Vérification du Bénéficiaire SEPA change la donne
L’initiative Verification of Payee (VoP) dans le cadre SEPA garantit que, lors d’un paiement — qu’il soit manuel, via Open Banking ou par QR code —, le nom du bénéficiaire est vérifié par rapport à l’IBAN.
Si les informations ne correspondent pas, le payeur est immédiatement alerté et peut bloquer la transaction avant qu’il ne soit trop tard.
En pratique, cela signifie :
✅ Plus de paiements “à l’aveugle” via QR code
✅ Moins d’arnaques aux factures, les divergences étant détectées
✅ Une confiance renforcée dans les paiements SEPA, désormais plus sûrs que les cartes exposées aux fraudes et aux chargebacks
👉 En résumé : le SEPA devient aussi sûr — voire plus sûr — que les paiements par carte.
💳 SEPA vs Cartes : un changement d’équilibre
Les paiements par carte ont longtemps été perçus comme les plus sûrs grâce aux rétrofacturations et aux protections consommateurs.
Mais ils présentent aussi des faiblesses majeures :
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💸 Frais élevés pour les marchands
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🔓 Exposition à la fraude “card-not-present”
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⚖️ Chargebacks coûteux et litiges fréquents
Avec la VoP, le SEPA franchit une étape décisive :
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🧠 Prévention intégrée de la fraude grâce à la vérification du nom du compte
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💰 Aucun réseau carte, donc des coûts moindres
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⚡ Règlement instantané et meilleur taux d’acceptation grâce à une orchestration optimisée
Le rapport de force évolue : le SEPA n’est plus une simple “alternative économique” aux cartes — il devient l’infrastructure de paiement de confiance en Europe.
🚀 Pourquoi Yowpay fait la différence
La VoP pose le cadre, mais c’est l’exécution qui détermine l’efficacité.
Et c’est là que Yowpay se distingue.
💡 Les atouts de Yowpay :
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QR codes intelligents intégrant la vérification VoP, empêchant toute fraude au scan
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Support multi-canal : PIS (Open Banking), SEPA manuel et QR Code — tous avec réconciliation automatique
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IBANs professionnels dédiés aux industries à risque (gaming, adulte, crypto, forex, CBD, etc.)
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Expérience de paiement antifraude : parcours client transparent, vérifié et sécurisé
👉 Pour les marchands : plus de conversions, moins de coûts et un risque de fraude drastiquement réduit.
👉 Pour les clients : la garantie que leur argent va bien au bon endroit.
🔚 Conclusion
La fraude aux QR codes a mis en lumière une faille majeure des paiements modernes.
Mais avec la Vérification du Bénéficiaire SEPA, l’Europe se dote enfin des outils pour y mettre fin.
Yowpay combine cette nouvelle couche de sécurité avec une orchestration intelligente, rendant le SEPA non seulement plus sûr que les cartes, mais aussi plus rentable pour les marchands.
💡 Le message est clair :
👉 L’avenir des paiements est Account-to-Account — et avec la VoP, il est plus sûr que jamais.