Les paiements non monétaires continuent de croître rapidement dans la zone euro, tandis que l’année 2025 marque une étape décisive pour la généralisation du SEPA Instant et l’expansion géographique du réseau SEPA.
1️⃣ Croissance globale des paiements non monétaires
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S1 2024 : les transactions non monétaires dans la zone euro ont augmenté de 7,4 %, atteignant 72,1 milliards d’opérations, pour une valeur totale en hausse de 1,9 %, à 113,5 billions d’euros.
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S2 2024 : le volume a encore progressé de 8,6 % à 77,6 milliards, et la valeur de 3,8 % pour atteindre 116,9 billions d’euros.
2️⃣ Part des virements SEPA
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S1 2024 : les virements représentaient 22 % des paiements non monétaires (15,7 milliards de transactions) et 93 % de la valeur totale (105,2 billions €).
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S2 2024 : la part est légèrement descendue à 21 %, mais la valeur est restée stable autour de 108,3 billions €.
3️⃣ Montée en puissance des paiements instantanés
En 2024, les virements instantanés SEPA représentaient environ 15 à 16 % du volume total des virements SEPA, mais seulement 4 % de la valeur des transactions.
Avec l’entrée en vigueur complète du règlement européen sur les paiements instantanés en janvier 2025, le volume des paiements instantanés devrait accélérer fortement dans toute l’Europe.
🔧 Principales évolutions et jalons réglementaires en 2025
✅ Réception obligatoire des paiements SEPA Instant — 9 janvier 2025
Tous les prestataires de services de paiement (PSP) de la zone euro doivent désormais pouvoir recevoir des virements instantanés 24h/24, avec confirmation sous 10 secondes.
⏱️ Envoi obligatoire — 9 octobre 2025
D’ici l’automne, les PSP devront également être capables d’envoyer des virements instantanés, et implémenter la vérification du bénéficiaire (IBAN-Nom) pour limiter la fraude.
🌍 Expansion géographique
Entre mars et mai 2025, la Moldavie, la Macédoine du Nord, la Serbie et d’autres pays des Balkans occidentaux ont officiellement rejoint les schémas SEPA, avec une mise en production prévue d’ici octobre 2025.
🔄 Évolution du schéma SEPA
Le rulebook 2025 supprime les plafonds sur les montants des virements instantanés, introduit un horodatage précis et améliore la flexibilité de routage des messages, renforçant ainsi les infrastructures de traitement en temps réel.
📊 En un coup d’œil : évolution SEPA 2024 → 2025
| Indicateur | S1 2024 | S2 2024 | Évolutions clés en 2025 |
|---|---|---|---|
| Total paiements non monétaires | 72,1 Mrd | 77,6 Mrd | Croissance continue du volume |
| Part des virements SEPA | ~22 % | ~21 % | Hausse rapide des paiements instantanés |
| Part des virements instantanés (en nombre) | 15 % | 16 % | Réception & émission obligatoires d’ici oct. 2025 |
| Part des virements instantanés (en valeur) | ~4 % | ~4 % | Part en croissance avec l’adoption |
| Pays membres SEPA | 41 | 41 + Balkans | Extension géographique |
| Vérification du bénéficiaire (VOP) | Optionnelle | Optionnelle | Obligatoire dès oct. 2025 |
💡 Ce que cela signifie pour les entreprises
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Moderniser les infrastructures : les PSP et banques doivent adapter leurs systèmes pour une disponibilité 24/7, un routage instantané et un filtrage antifraude performant.
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Gérer les volumes instantanés : les paiements en temps réel exigent la prise en charge des traitements en masse dans des délais de 10 secondes.
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Profiter de l’expansion SEPA : de nouveaux marchés européens s’ouvrent, offrant des opportunités de croissance.
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Vérification du bénéficiaire : améliore la sécurité mais requiert une gestion rigoureuse des métadonnées et de la réconciliation.
🎯 Pourquoi c’est stratégique
Le SEPA évolue d’un système de virements par lots vers un rail de paiement en temps réel et réglementé.
Les entreprises qui reposent sur SEPA — plateformes d’abonnement, services B2B, fintechs — doivent :
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Gérer plusieurs points d’entrée SEPA (PIS, Manuel, QR)
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Exploiter efficacement les rails instantanés
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Intégrer des métadonnées orientées réconciliation
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S’adapter à l’expansion régionale
👉 En 2025, ces changements ne sont pas qu’une question de conformité — c’est une question de stratégie.