🏦 Contexte : le règlement sur les paiements instantanés
En 2024, l’Union européenne a adopté le Règlement sur les Paiements Instantanés (Instant Payments Regulation – IPR), modifiant le cadre SEPA afin de rendre obligatoires les virements instantanés en euros dans tout l’Espace économique européen (EEE).
Ce règlement fixe un calendrier strict :
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9 janvier 2025 : les prestataires de services de paiement (PSP) de la zone euro (banques, établissements de paiement, etc.) doivent être capables de recevoir des paiements instantanés.
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9 octobre 2025 : les PSP doivent également être capables d’envoyer des paiements instantanés.
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9 octobre 2025 : la Vérification du Bénéficiaire (VoP – Verification of Payee) devient obligatoire, garantissant que le nom du bénéficiaire correspond bien à l’IBAN avant exécution du virement.
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Tarification équivalente : les virements instantanés doivent coûter le même prix que les virements SEPA classiques.
En parallèle, le European Payments Council (EPC) introduit le rulebook SEPA Instant Credit Transfer (SCT Inst) 2025, qui renforce les délais d’exécution et apporte plus de clarté technique.
❓ Sera-t-il vraiment appliqué ?
Le règlement laisse peu de marge de manœuvre : les PSP sont légalement tenus de se conformer.
Mais plusieurs défis persistent.
🔹 Pourquoi la conformité est probable :
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Pression réglementaire et concurrentielle accrue
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Attentes croissantes des clients pour les paiements en temps réel
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Mise Ă jour des guides et rulebooks SEPA
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Disponibilité de solutions techniques tierces et d’acteurs fintechs spécialisés
🔸 Pourquoi des retards restent possibles :
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Systèmes bancaires anciens non conçus pour un fonctionnement 24h/24 – 7j/7
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Problèmes d’interopérabilité entre PSP et systèmes de compensation
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Risques accrus de fraude, du fait du caractère irrévocable des paiements instantanés
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Coûts élevés pour les PSP de petite taille
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Application inégale d’un pays européen à l’autre
đź’¶ Ce qui va changer
Pour les particuliers et entreprises
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Paiements en euros en temps réel 24h/24 et 365 jours par an
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Vérification du bénéficiaire intégrée pour réduire les erreurs
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Aucun surcoût par rapport aux virements standards
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Plafonds de montant relevés dans le nouveau rulebook
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Confirmations plus rapides et délais de remboursement clarifiés
Pour les marchands
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Attente d’un checkout instantané et d’un règlement immédiat
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Meilleure conversion par rapport aux paiements différés
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Adaptation nécessaire des systèmes de réconciliation et comptabilité
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Suppression du risque de chargeback présent sur les cartes
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Nouvelles opportunités pour les paiements B2B et les flux de versements
Pour les banques et PSP
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Conformité obligatoire aux paiements instantanés et à la VoP
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Nécessité de moderniser les infrastructures pour un fonctionnement continu
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Contrôles de conformité en temps réel et gestion des risques instantanés
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Gestion de la résilience opérationnelle et des temps d’arrêt
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Obligation de maintenir le service sans frais supplémentaires pour l’utilisateur
🚀 Comment Yowpay accompagne cette transition
Yowpay se positionne comme un facilitateur pour les marchands et les PSP dans l’adoption du SEPA Instant.
Les atouts de Yowpay
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⚙️ Orchestration complète des paiements instantanés : via QR codes, Open Banking, ou SEPA manuel.
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🏦 Comptes professionnels : les marchands reçoivent leurs fonds directement, sans intermédiaire.
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🔗 Réconciliation automatique : les références de paiement sont associées en temps réel aux factures.
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🔄 Multiples rails SEPA : Open Banking, QR EPC et SEPA manuel — augmentant les taux de conversion.
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💸 Zéro chargeback : paiements définitifs et transparents.
Les bénéfices dans le cadre de la nouvelle réglementation
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Accès direct aux rails instantanés sans intégration bancaire complexe.
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Conformité simplifiée avec les exigences de Vérification du Bénéficiaire (VoP).
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Onboarding rapide et intégration “plug & play” comparée aux développements internes.
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Gestion automatisée des reroutages et erreurs.
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Solution évolutive et économique, adaptée aux besoins des marchands et PSP.
âś… Conclusion
Le 9 octobre 2025 marque le passage du SEPA Instant du statut d’option à celui d’obligation.
Malgré des défis techniques et opérationnels, cette réglementation garantira que les virements instantanés en euros deviennent la norme dans toute la zone euro.
Pour les marchands, c’est une opportunité : encaissements plus rapides, meilleure conversion, risques réduits.
Pour les banques et PSP, c’est un investissement stratégique dans l’infrastructure du temps réel.
Avec son modèle d’orchestration intelligent, Yowpay est idéalement positionné pour accompagner les marchands, fintechs et PSP dans cette nouvelle ère instantanée — simplement, efficacement et à moindre coût.